|
 Bij het kiezen van de juiste vorm/hypotheekcombinatie
zijn een aantal zaken van belang:
- Wat is belastingtechnisch de meest goedkope en gunstige
hypotheekvorm?
- Hoe vind ik een hypotheek met lage maandlasten, terwijl ik
toch aanzienlijk aflos?
- Hoe is mijn inkomensontwikkeling? Kan ik later misschien meer
aflossen dan nu?
- Kan ik risico's nemen en beleggen, of toch liever het
leenbedrag bij elkaar sparen?
- Hoe is de ontwikkeling van de huizenprijs? Is de winst over
20-30 jaar genoeg om de totale schuld af te lossen?
|
Kortom veel aspekten die belangrijk zijn bij de keuze van de hypotheekvorm
of een combinatie van vormen.
Uitleg Aflossingsvrije hypotheek
U betaalt bij deze hypotheekvorm
alleen rente, dus geen aflossingen of premies. Hierdoor
zijn de maandlasten het laagst, maar uw hypotheekschuld
wordt niet lager. De hypotheek kan na verloop van tijd
worden afgelost, bijv. uit de verkoop van de woning.
Tussentijdse gedeeltelijke
aflossingen zijn ook mogelijk.
Bij deze vorm is een volledige hypotheek niet mogelijk (veelal
maximaal 75 tot 90 % van de executiewaarde), dus zal een
eventueel tekort moeten worden aangevuld met een andere
hypotheekvorm.
|
Na looptijd 30 jr:
Hypotheekschuld NIET afgelost |
Uitleg Spaarhypotheek
In plaats van maandelijkse
aflossingen, kan men maandelijks een spaar-premie via
een spaarpolis betalen. Aan het eind van de looptijd
wordt de hypotheek afgelost uit het totaal betaalde
spaarbedragen, vermeerderd met de opgebouwde rente. Het
rentepercentage op de spaarpremies is gelijk aan het
rentepercentage dat u voor uw hypotheek moet betalen.
Omdat het totaalbedrag van de spaarpolis pas aan het
eind van de looptijd (of eventueel eerder bij eerdere
verkoop) wordt aangewend voor algehele aflossing van de
hypotheek, heeft u bij de spaarhypotheek het maximum aan
belastingvoordeel. Daarnaast wordt de woning ook
hypotheekvrij bij eventueel eerder overlijden.
|
Na looptijd 30 jr:
Hypotheekschuld volledig afgelost d.m.v.
spaarbedragen + rentebetalingen |
Uitleg Annuïteiten hypotheek
De maandlasten zijn zo
berekend, dat u de gehele looptijd hetzelfde
bruto-maandbedrag betaalt
(bij gelijkblijvende rente). De
eerste jaren bestaat dit bedrag voornamelijk uit rente
en zeer geringe aflossing.
De laatste jaren is er veel aflossing en weinig rente.
Beginperiode: veel belastingvoordeel, lage netto
maandlasten
Eindperiode: weinig belastingvoordeel, hoge netto
maandlaten
De netto-maandlasten zijn in het begin vrij laag, maar
omdat het rentebedrag geleidelijk aan minder wordt, gaat
ook het belastingvoordeel in de loop der jaren
teruglopen. Dit kan tot gevolg hebben, dat aan het einde
van de looptijd het totaal betaalde netto-bedrag
aanzienlijk hoger uitvalt dan bij andere hypotheekvormen.
|
Na looptijd 30 jr:
Hypotheekschuld volledig afgelost met de maandelijks
variërende aflossingen. |
Uitleg Beleggingshypotheek
Deze hypotheekvorm lijkt veel op de Spaarhypotheek.
In plaats van spaarpremies betaalt u hier maandelijks
premies voor een beleggingsrekening. Aan het eind van de
looptijd worden de effecten uit de beleggingsrekening
aangewend voor de volledige aflossing van de hypotheek.
Ook hier dus een maximaal belastingvoordeel, echter met
risico's.
|
Uitleg Lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek wordt
gedurende de looptijd maandelijks een vast bedrag
afgelost. Hierdoor wordt het rentebedrag geleidelijk aan
minder.
Aan het eind van de looptijd betaalt u bijna geen rente
meer. Door de afnemende rente wordt ook het
belastingvoordeel geleidelijk aan minder.
Door de relatief vrij hoge maandelijkse aflossingen zijn
de lasten van de lineaire hypotheek in het begin vrij
hoog, maar worden langzamerhand lichter.
|
Na looptijd 30 jr:
Hypotheekschuld afgelost met maandelijks gelijkblijvende
aflossingen |
ALTERNATIEVE HYPOTHEEKVORMEN:
Flexibele Hypotheek:
Dit is een beleggingshypotheek, waarbij u tussentijds heel
flexibel van beleggingsfonds kunt wisselen, zodat u actief aan
uw beleggingsvermogen kunt werken.
OpMaat Hypotheek:
Dit is een combinatie van beleggings- en spaarhypotheek, waarbij
u op elk moment heel flexibel het beleggingsdeel en het
spaardeel kunt aanpassen aan de (markt-)omstandigheden.
Krediethypotheek:
Een krediethypotheek houdt in, dat u vrij bent om gedurende de
looptijd van de hypotheek een bedrag op te vragen als dat nodig
is en als er ruimte voor is. De rente wordt uitsluitend
berekende over het openstaande saldo.
Om tot de meest ideale hypotheekvorm te komen, welke het meest bij
u past, kunt u verschillende hypotheekvormen met elkaar
combineren. Op deze manier komt u tot uw "hypotheek op maat".
Bijvoorbeeld: Een combinatie van 50% sparen en 50% aflossingsvrij.
Hiermee zijn de netto maandlasten beperkt, er hoeft immers
weinig spaarpremie te worden betaald. Toch is er zekerheid dat
in iedergeval de helft van de hypotheekschuld aan het einde van
de looptijd wordt afgelost.
De combinatie van een deel sparen en een deel aflossingsvrij
wordt vaak toegepast, vanwege de bovengenoemde voordelen.
Ook een combinatie van beleggen en aflossingsvrij, of beleggen
en sparen behoren uiteraard tot de mogelijkheden van een
combinatiehypotheek.
|
|
disclaimer
